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从赔付到同伴：包管业如何用“养老+健康+生活+财产”重构客户终身价值
来源: | 作者:秦婧 球盟会咨询康养事业部 | 宣布时间: 2025-04-19 | 102 次浏览 | 分享到:
随着市场利率恒久走低 ，特别是10年期国债收益率下降（包管产品预定利率与市场利率挂钩） ，导致储备型包管产品吸引力下降 。同时 ，欠债本钱的连续压降 ，倒逼寿险行业从“规模导向”向“价值与效益导向”转型 ，客户效劳能力和运营效率提升将是寿险行业是下一阶段焦点竞争要素 。包管公司纷纷通过养老、健康、生活、财产四方面增值效劳 ，以进一步提升客户效劳体验 。


养老生态构建 ，着重于提供一站式养老照护解决计划

在“9073”的养老工业配景下 ，包管公司要构建养老生态体系 ，立异客户效劳 ，提升客户对效劳的感知 。一是通过实体养老社区进行效劳结构 。例如 ，泰康通过重资产自建“泰康之家”高端养老社区（笼罩36城 ，已开业24个社区） 。各人包管则是通过租赁焦点都会中心、黄金地段、大三甲医院周边的商业建筑 ，革新为高端康养社区 ，以“中资产 ，重效劳”方法 ，通过连续运营的收益接纳革新投资 。
二是通过相助构建全链条效劳网络 。以中宏人寿为例 ，公司计划打造笼罩客户差别生命周期（自理、半自理、非自理老人）、兼顾差别养老模式（居家养老、社区养老、机构养老）的养老效劳网络 。重点整合居家养老效劳商 ，包括上门康复护理效劳、适老化革新、智慧养老效劳、就医陪诊、住院护工等效劳 ，以解决客户在健康方面的刚需 。
未来 ，包管公司通过“包管支付+养老效劳+数据闭环”重构养老价值链 。前端以包管产品锁定客户支付能力 ，中端通过自建/相助效劳网络满足照护需求 ，后端利用健康数据优化风控模型 。


健康生态构建 ，焦点在聚焦疾病预防/康复要害阶段

从客户需求角度来看 ，普通客户关注高频率、周期长的日常问诊和康复效劳 ，要解决要性价比和可信度问题 。中高客关注疾病预防和健康治理 ，以实现“百岁人生”为目标 。一是建立基础健康治理、日常问诊效劳体系 。以中国平安为例 ，构建“平安臻享RUN”效劳体系 ，重点打造“特色体检、控糖治理、在线问诊、门诊预约协助及陪诊、重疾专案治理”五大亮点 ，为客户提供全生命周期的医疗健康效劳 ，2024年前三季度 ，平安寿险健康治理已效劳超1950万客户 。二是为中高客嫁接顶尖医疗资源 。以中国太保为例 ，在“太保蓝本”效劳基础上（累计笼罩客户2200万人） ，同时与上海细胞集团等外部专业方相助提供细胞焕新、细胞冻存、PET MR、GP96等高端医疗效劳 ，实现健康效劳的升级 。
未来 ，随着精准医学与数字技术的深化 ，包管公司将从“事后赔付者”转型为“全生命周期健康同伴” ，真正践行“健康中国”战略目标 。


生活生态构建 ，要全面笼罩法务、旅行、子女教育效劳

生活效劳生态主要是针对日常生活需求 ，提供律师、家政、留学、机场贵宾等效劳 ，提供便捷式一站式效劳 。法务效劳方面 ，从危害兜底到全流程执法支持 。通过相助律师事务所 ，为客户提供家庭工业协议、遗嘱起草、婚姻工业支解等专项执法咨询效劳 。例如 ，长城人寿在生态效劳中纳入执法税务咨询 ，为客户提供房产继续、债务纠纷等场景的即时响应 。商旅效劳方面 ，整合旅行效劳场景 。以瑞众包管为例 ，在“美好生活生态圈”中提供机场贵宾厅、延误险自动赔付、全球紧抢救援等标准化权益 ，笼罩90%以上航班场景 。子女教育方面 ，从资金储备到生长全周期支持 。例如阳光包管 ，推出“纵横计划”提供国际学校申请、夏令营推荐等效劳 ，客户子女TOP50名校录取率进一步提升 。
未来 ，生活生态的终极形态将是“包管即效劳” ，即客户无需主动购置包管 ，而是在法务咨询、旅行计划、子女教育等自然场景中无感嵌入包管计划 ，实现危害治理与生活品质的有机统一 。


财爆发态构建 ，整合稀缺资源 ，“财产智囊团”

包管公司通过整合专业、稀缺资源 ，解决高净值客户财产保值、个性传承、家族隔离等显示痛点 ，为高净值客户定制专业化才效劳治理效劳 。针对高净值家庭的资产隔离、跨境税务、代际传承需求 ，搭建“包管金信托+离岸架构设计+艺术品基金”效劳体系 。例如 ，平安“ASKbob”系统通过自然语言处理剖析客户咨询纪录 ，识别隐性需求（如企业主的股权传承焦虑） ，匹配家族信托架构师 。针对中产家庭的教育储备、养老计划、流动性治理 ，则是与包管产品结合 ，推出“教育年金+养老社区期权+灵活支取万能险” ，例如太保寿险推出“稳享福”系列 ，绑定养老社区入住权与税收递延功效 。
未来 ，包管公司财爆发态的竞争力取决于资源整合深度与智囊团专业密度 。资源端需突破“牌照依赖” ，通过科技手段激活数据资产、通过战略相助获取稀缺资产 。能力端需构建“金字塔型”人才梯队 ，顶层由精算师、架构师把控危害 ，下层由场景照料增强效劳黏性 。
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别的 ，包管公司通过连续的客户效劳升级 ，可实现包管公司“精细化、专业化、集约化” ，进一步提升公司经营效率 ，实现“产服一体化” 。


精细化效劳 ，从粗放运营到数据驱动的精准效劳

通过精准客户画像 ，提供针对性、精细化的效劳 �？苫诒５ナ荩ㄈ缃煞涯晗蕖⒈６睿⑿形荩ń】抵卫鞟PP使用频率）、场景数据（旅行、教育效劳消费）构建客户360°画像 。例如 ，平安人寿将客户划分为“养老焦虑型”“健康治理型”“财产传承型” ，匹配差别化效劳包 。


专业化效劳 ，逐步构建笔直领域护城河

构建专业化团队 ，全面效劳客户需求 。例如 ，友邦“家族办公室”团队配置税务律师、信托专家 ，设计跨境资产传承计划 。平安健康组建3000人医学团队 ，涵盖全科医生、营养师、康复师 ，提供从预防到康复的全链条效劳 。


集约化生长 ，通过资源整合实现规模效应

通过客户效劳中台系统 ，与相助同伴共享需求数据 。例如中国人寿构建“国寿大脑”平台 ，统一接入健康治理、执法咨询、旅行救援品级三方效劳商 ，降低供应商治理本钱 。而众安“生活生态联盟”买通电商、医疗、教育相助同伴积分体系 ，客户可用支付宝积分兑换重疾险加保权益 。
包管公司在未来的竞争情况中 ，要以客户为中心 ，不绝整合“养老、健康、生活、财产”效劳 ，提升客户效劳能力 ，不绝增强客户满意度和忠诚度 ，才华提升公司的市场竞争力和品牌形象 。


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